Kanada mortgage renewal ve lender değiştirme rehberi
Renewal notice, competing offers, uninsured straight switch, stress-test istisnası ve transfer maliyetleri için karşılaştırma dosyası.
Mortgage renewal, yalnız yeni interest rate’i imzalama işlemi değildir. Remaining amortization, payment frequency, prepayment privileges, portability ve lender fees gelecek term’in toplam maliyetini belirler. Otomatik renewal seçeneğini deadline günü kabul etmek pazarlık gücünü azaltabilir.
Current lender’ın notice’ını alınca maturity date’ten birkaç ay önce competing banks ve mortgage brokers ile görüşün. Her offer’ı aynı balance, amortization, payment frequency ve term üzerinden karşılaştırın; promotional rate’in restrictive conditions taşıyıp taşımadığını sorun.
Straight switch istisnası
OSFI, 21 Kasım 2024’ten beri uninsured mortgage’ın bir federally regulated institution’dan diğerine renewal sırasında straight switch edilmesinde prescribed minimum qualifying rate uygulanmasını beklemiyor. İstisna yalnız stand-alone uninsured mortgage, aynı remaining contractual amortization ve loan amount artırılmaması koşullarında geçerlidir.
Bu değişiklik automatic approval değildir. New lender income, credit, property, debt-service capacity ve documentation üzerinde underwriting yapmaya devam eder. Cashback, debt consolidation, additional borrowing veya amortization uzatma talebi işlemi straight switch dışına çıkarabilir.
Insured mortgage ve provincially regulated lender dosyalarında farklı policy veya insurer requirements bulunabilir. “Stress test yok” ifadesini yalnız advertised headline olarak değil, written approval conditions ile değerlendirin.
Gerçek switching maliyeti
New lender offer’ına appraisal, legal/notary, discharge, registration, assignment ve administration fees ekleyin. Bazı lenders belirli costs’i karşılar; reimbursement cap ve clawback’i yazılı alın. Collateral charge mortgage’ın transferi standard charge’dan farklı masraf yaratabilir.
Maturity tarihinde doğru kapanış planlanırsa prepayment penalty genellikle önlenebilir; birkaç gün erken payout fee doğurabilir. Old lender’dan payout statement ve discharge instructions, new lender’dan funding date confirmation alın. Property tax account veya mortgage insurance-related amounts’in taşınmasını kontrol edin.
Lower rate kadar prepayment privilege de değerlidir. Annual lump-sum, payment increase, portability ve skip-payment conditions’i karşılaştırın. Restrictive mortgage, daha düşük headline rate karşılığında yalnız lender sale veya yüksek break charge şartı koyabilir.
Renewal karar dosyası
Her offer için annual percentage rate, regular payment, total interest over term, remaining balance at term-end, one-time fees ve penalty formula tablosu hazırlayın. Variable ve fixed offers’ı tek current payment üzerinden değil rate-change scenario’larıyla karşılaştırın.
Current lender’a competing written offer’ı göstererek match isteyin. Financial difficulty varsa renewal terms’in circumstances ve financial needs’e uygun değerlendirilmesini talep edin. Banka complaint’i için renewal notice, call records ve suitability concerns’i saklayın.
Funding sonrası first payment, amortization schedule, title registration ve old mortgage zero balance’ını doğrulayın. Old account’ta automatic payment bırakmak veya home-insurance mortgagee bilgisini güncellememek avoidable sorun yaratır.
Resmî kaynaklar ve güncellik
Bu rehber OSFI’nin uninsured straight-switch MQR istisnasına, FCAC’nin mortgage merkezine ve prepayment penalty rehberine dayanır. Kaynaklar 21 Ekim 2026 tarihinde kontrol edildi.
