Kanada mortgage prepayment penalty rehberi
Closed mortgage'ı erken kapatma, lender değiştirme veya ev satmada penalty quote, privilege, port ve interest differential kontrolü.
Mortgage’a contract’ın izin verdiğinden fazla lump-sum ödeme yapmak, term bitmeden loan’ı kapatmak, başka lender’a taşımak veya ev satışı sırasında balance’ı ödemek prepayment penalty doğurabilir. Fee binlerce dolara ulaşabileceği için yalnız online mortgage balance’a bakarak karar vermeyin.
Open mortgage genellikle penalty olmadan prepayment veya contract break’e izin verir; karşılığında interest rate daha yüksek olabilir. Closed mortgage’ta annual privilege, payment-increase ve timing limits sözleşmede yazılıdır.
Written quote alın
Federally regulated lender, agreement başındaki information box içinde prepayment privileges, penalties ve key details’i açıklamalıdır. Calculation method ve kullanılan factors clear, simple ve not misleading olmalıdır. Bankanın website’ında prepayment penalty calculator bulunmalıdır.
Lender’dan belirli payout date için written quote isteyin. Quote; outstanding principal, accrued interest, administration/discharge fees, tax account ve penalty calculation’ı ayırmalıdır. Validity period sona ererse interest rates ve remaining term nedeniyle amount değişebilir.
Variable-rate mortgage’ta penalty çoğu zaman belirli aylık interest formülüne dayanırken fixed-rate contract’ta daha yüksek olan three-month interest veya interest-rate differential benzeri yöntem kullanılabilir. Exact formula contract’a bağlıdır; posted rate discount ve comparison rate’in nasıl seçildiğini sorun.
Maliyeti azaltma seçenekleri
Contract izin veriyorsa break işleminden önce unused annual lump-sum privilege kullanmak principal ve dolayısıyla penalty’yi azaltabilir. Bazı lenders, break tarihine çok yakın prepayment’i kısıtlar; written confirmation olmadan transfer yapmayın.
Term sonunu beklemek penalty’yi ortadan kaldırabilir. Yeni ev alıyorsanız mortgage portability ile existing rate, balance ve conditions’i taşımak mümkün olabilir. Port süresi, yeni property approval ve additional funds için blended rate şartlarını karşılaştırın.
Blend-and-extend teklifi immediate penalty göstermeyebilir, fakat eski penalty’nin blended rate içine gömülüp gömülmediğini toplam interest üzerinden hesaplayın. Cashback clawback, discharge, appraisal ve legal fees de switching savings hesabına eklenmelidir.
Zorlayıcı finansal durum
Principal residence mortgage’ında default riski ve exceptional circumstances varsa bankalar tailored support değerlendirmelidir. Ev satışı sürdürülebilir çözümse severe financial difficulty durumunda temporary relief, prepayment penalty waiver dahil, görüşülebilir. Bu otomatik hak değildir; income/expense ve hardship evidence ile written request yapın.
Quote veya disclosure’da hata varsa bankanın complaint process’ini kullanın. Contract, original information box, calculator screenshot, payout statement ve competing lender offer’ını ekleyin. FCAC compliance sorularını denetler; kişisel redress için bankanın escalation yolu ve OBSI kullanılır.
Ev satış sözleşmesindeki closing date değişirse payout quote’u yenileyin. Birkaç günlük ek interest, quote expiry veya yeni comparison rate final closing statement’ı değiştirebilir.
Mortgage broker veya lawyer’ın tahmini, lender’ın binding payout statement’ı değildir. Funds gönderilmeden önce penalty, per-diem interest ve discharge amount’ın aynı effective date’i kullandığını doğrulayın.
Resmî kaynaklar ve güncellik
Bu rehber FCAC’nin prepayment penalty rehberine, mortgage’ı hızlı ödeme seçeneklerine ve financial difficulty protections sayfasına dayanır. Kaynaklar 21 Ekim 2026 tarihinde kontrol edildi.
